El Costo del Seguro

El costo del seguro o prima, es la aportación económica que ha de pagar el Contratante o ASEGURADO a la Compañia Aseguradora por la contraprestación de la cobertura de riesgo que esta le ofrece.

Las bases técnicas se utilizan para calcular el costo del seguro. Considera por una parte los bienes o personas a asegurar, por otra, el grado con que se presenta un siniestro y por último, el análisis por medio de principios actuariales.

MUTUALIDAD:

La Mutualidad consiste en la cooperación voluntaria de un gran numero de personas, conocido como GRUPO ASEGURABLE, quienes acuerdan en participar proporcionalmente en el riesgo contra el cual se desea la cobertura del seguro.

GRUPO ASEGURABLE:

Para tener un grupo asegurable, es necesario agrupar a los bienes y riesgos de acuerdo a sus características:

1. Ser Homogéneos

2. Cumplir con el Principio de Dispersión

3. Tener cierta incertidumbre

HOMOGENEIDAD:

Los bienes y riesgos que se aseguran se agrupan de acuerdo a sus características. Es decir, el grupo asegurable debe ser homogéneo, tener las mismas características para que el riesgo sea sustancialmente igual, con el fin de que todos los asegurados en igualdad de circunstancias paguen la misma prima o contribución al seguro y ser lo suficientemente grande para producir una experiencia que pueda estimarse año con año; mientras todos pagan primas, muy pocos sufren pérdidas en un año en particular. Sin embargo todos han tenido el beneficio de protección contra la pérdida.

FRECUENCIA:

La frecuencia global promedio, indica el promedio de eventos que han ocurrido durante un año completo: a mayor frecuencia mayor costo del seguro, ya que se tendrá que pagar a un mayor número de personas. Por ejemplo:

El número de autos robados de una marca y modelo determinados hace que el costo de la póliza de seguros sea mayor que para otro tipo de autos.

SEVERIDAD:

La severidad relativa promedio indica el costo promedio de los siniestros producidos en un año. Mientras más alto sea éste, más alto será el costo. Por ejemplo:

Las pérdidas ocacionadas por los huracanes en las zonas costeras que fueron cubiertas por las instituciones de seguros, provoca que en este año sea más costosa la cobertura de Riesgos Hidrometeorológicos.

BASES ACTUARIALES:

Del análisis del riesgo a través de los factores anteriores, se obtienen los datos para llevar a cabo un análisis estadístico de la frecuencia y severidad del riesgo y la probabilidad de que siga sucediendo con más o menos el mismo impacto en el futuro. Para ello, las Compañias de Seguros se basan en:

1. La estadística

2. La probabilidad

3. La Ley de los Grandes Números

ESTADÍSTICA:

Es el tratamiento técnico de una serie de datos, hechos o sus circunstancias en orden de conocer su comportamiento de manera global.

PROBABILIDAD:

Es el grado de posibilidad de que se produzca un acontecimiento producido al azar. Matemáticamente se representa como el cociente que resulta de dividir el número de asegurados entre la suma de los casos posibles del siniestro. Posibilidad de frecuencia de un suceso cuya ocurrencia da como consecuencia una pérdida.

LEY DE LOS GRANDES NUMEROS:

Determina el grado de posibilidad de que se produzca determinado acontecimiento. Mientras mas grande sea el universo y el periodo de tiempo que se estudia, mas confiables serán las predicciones que se puedan hacer hacia el futuro. El pronóstico se basa en una mayor cantidad de muestras analizadas en donde es más probable acertar que sucederá un siniestro determinado.

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