Elementos de Riesgo Asegurable


riesgo asegurable


RIESGO ASEGURABLE:

Aunque el seguro puede ser una de las maneras màs eficaces de manejar riesgos, no todos los riesgos son asegurables. Segùn lo observado anteriormente, los aseguradores aseguraràn solamente riesgos puros, o los que impliquen solamente la posibilidad de pèrdida sin la posibilidad de ganancia. Sin embargo, no todos los riesgos puros son asegurables. Ciertas caracterìsticas o elementos deben estar presentes antes de que un riesgo puro pueda ser asegurado.

  • La pèrdida debe ser debida a la probabilidad:

    Para ser asegurable, un riesgo debe implicar la posibilidad de una pèrdida que este fuera de control de los asegurados.

  • La pèrdida debe ser definida y mensurable:

    Un riesgo asegurable debe implicar una pèrdida que sea definida en cuanto a causa, tiempo, lugar y cantidad. Un asegurador debe poder determinar cuànto serà el beneficio y cuando llega a ser pagadero.

  • La pèrdida debe ser predecible estadìsticamente:

    Esto permite a los aseguradores el estimar la frecuencia y la severidad de las pèrdidas futuras y fijar primas apropiadas. (En seguro de vida y mèdico, el uso de las tablas de mortalidad y de las tablas de la morbilidad permite que el asegurador proyecte las pèrdidas basadas en estadìsticas.)

  • La exposiciòn de la pèrdida que se asegurarà debe ser grande:

    Debe haber un grupo lo suficientemente grande para asegurar y èsos en el grupo deben ser agrupados en clases con riesgos similares asì que el asegurador puede predecir las pèrdidas basadas sobre la ley de nùmeros grandes.

  • El seguro no debe ser obligatorio:

    No se le debe requerir al asegurador que emita una pòliza por cada aspirante a cobertura. El asegurador debe tener la habilidad de requerir que ciertas reglas de suscripciòn se cumplan.

SELECCIÒN ADVERSA:

La selecciòn adversa es el asegurar los riesgos que son de una clase màs pobre (màs propensa a las pèrdidas) que el riesgo promedio. Riesgos màs pobres o asegurados menos deseables tienden a buscar o continuar con seguro a un mayor grado que mejores riesgos. Una de las funciones del departamento de suscripciòn es proteger al asegurador contra la selecciòn adversa.

Los suscriptores protegen al asegurador contra la selecciòn adversa por algunos de los metodos siguientes:

  • Restricciòn de cobertura.

  • Aceptaciòn solamente a una tarifa màs alta.

  • Rehùso a aceptar el riesgo.

LEY DE NÙMEROS GRANDES:

La ley de nùmeros grandes es un principio que indica que cuanto màs grande es el nùmero de las unidades similares de la exposiciòn considerada, las pèrdidas divulgadas igualaràn màs de cerca la probabilidad subyacente de la pèrdida. Esta ley forma la base para la predicciòn estadìstica de la pèrdida de riesgo asegurable, sobre la cual las tarifas para el seguro se calculan.

REASEGURO:

El reaseguro es una forma de seguro por el cual una compañia de seguros (el reasegurador) en la consideraciòn de una prima pagada, se compromete a indemnizar a otra compañia de seguros (la compañia que està cediendo) por parte o todas sus responsabilidades de pòlizas de seguro que ha emitido. Este es un mètodo usado por los aseguradores para protegerse en contra de pèrdidas catastròficas. La compañia que adquiere originarios de seguro sobre sì mismo en otro asegurador se llama el "asegurador cedente". El otro asegurador se llama "asegurador suponiendo".

Cuando el reaseguro se compra en una pòliza especìfica, se clasifica como "reaseguro facultativo".

Cuando un asegurador tiene un acuerdo de reaseguro automàtico entre sì mismo y el reasegurador en los cuales el reasegurador estè obligado a aceptar todos los riesgos cedidos a èl, se clasifica como "tratado de reaseguro".

Los tratados se negocian generalmente por un periodo de un año o màs.

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